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Calculadora de financiamento

Compare o caminho tradicional com um plano de aportes extras. Veja quanto você pode economizar em juros e em quanto tempo pode encerrar a dívida.

01 / Seu ponto de partida

Monte seu plano

Os resultados mudam conforme você preenche. Valores em reais; use vírgula para os centavos.

Valor efetivamente financiado R$ 300.000,00
Use a taxa efetiva de juros do contrato. O CET inclui outros custos e não deve substituir essa taxa.
De 1 a 600 meses. O plano começa no primeiro mês do financiamento.

Seu plano de aceleração

Ex.: parte do 13º ou FGTS, quando autorizado. O valor se soma ao aporte mensal no mês previsto.
Para FGTS, confirme com a instituição o intervalo e as condições permitidas. Selecionar uma frequência não garante autorização.

A estratégia simulada reduz o prazo. Os aportes abatem o saldo após a prestação de cada mês, sem multa ou tarifa de antecipação no modelo.

Entenda as hipóteses e a metodologia

O valor financiado é o preço do bem menos a entrada. A taxa anual é considerada efetiva: a taxa mensal equivale a (1 + taxa anual) elevado a 1/12, menos 1. O prazo representa um contrato novo, a partir da primeira prestação.

Na Price, a prestação teórica é calculada pela fórmula de pagamentos fixos e mantida no plano acelerado. No SAC, mantém-se a amortização-base inicial, calculada pelo valor financiado dividido pelo prazo original; os juros incidem sobre o saldo remanescente. A instituição pode usar outra regra para recalcular prazo e prestação após um aporte.

Os juros de cada mês são calculados antes dos pagamentos. Depois são abatidos a amortização-base, o aporte mensal e, nos meses 12, 24 etc. ou 24, 48 etc., o aporte periódico. Aportes posteriores à quitação não são utilizados. A entrada não está incluída nos totais do financiamento.

O modelo usa juros fixos, sem TR, IPCA, seguros, IOF, tarifas ou outras despesas. Não há atualização monetária, carência, atrasos nem alterações de taxa. Os cálculos mantêm precisão interna; o arredondamento ocorre apenas na exibição. Isso pode gerar diferenças de centavos em relação a um extrato bancário.

Compare a metodologia de prestações fixas da Calculadora do Cidadão, do Banco Central. Este simulador é educativo; confirme o plano de amortização com seu agente financeiro.

02 / Entenda o resultado

Transforme os números em um plano possível.

01 / PREENCHA

Comece pelo contrato

Informe o preço do bem, a entrada, a taxa efetiva anual e o prazo. Escolha SAC ou Price conforme a proposta do banco. Para contratos em andamento, peça uma simulação específica com o saldo e as condições atuais.

02 / TESTE

Escolha aportes sustentáveis

Digite um extra mensal que caiba no orçamento e um aporte periódico que você espera ter disponível. O aporte anual começa no mês 12; o bienal, no mês 24.

03 / COMPARE

Observe prazo e desembolso

Compare os juros, a duração e a curva do saldo devedor. Abra a tabela para conferir o esforço de cada mês, especialmente quando o aporte periódico se soma ao mensal.

03 / Exemplos com números concretos

Pequenos aportes, trajetórias diferentes.

Cenários ilustrativos calculados por esta ferramenta. Não representam pessoas, contratos reais ou ofertas de instituições financeiras.

Imóvel / Price

R$ 200 a mais por mês.

Um imóvel de R$ 375.000, com entrada de R$ 75.000, deixa R$ 300.000 financiados. Na Price, a 10% efetivos ao ano, em 360 meses, a prestação teórica é de R$ 2.537,67, sem seguros ou tarifas.

Com R$ 200 extras desde o primeiro mês, a quitação passa de 30 anos para 21 anos e 9 meses: são 8 anos e 3 meses salvos. Os juros caem de R$ 613.562,09 para R$ 413.527,17, uma diferença de R$ 200.034,92.

Esse aporte não reduz o prazo pela metade neste cenário. O impacto depende da taxa, do sistema, do prazo e de quando os extras começam.

Veículo / SAC

Constância mensal e reforço anual.

Um veículo de R$ 80.000, com entrada de R$ 20.000, gera R$ 60.000 financiados. No SAC, a 18% efetivos ao ano e prazo de 60 meses, a primeira prestação teórica é de R$ 1.833,31.

Com R$ 300 extras por mês e R$ 2.000 nos meses 12, 24 e 36, o financiamento termina em 42 meses, antecipando a quitação em 1 ano e 6 meses. Os juros caem de R$ 25.415,83 para R$ 17.953,57: R$ 7.462,25 economizados.

No primeiro mês, o desembolso é de R$ 2.133,31. Nos meses com reforço anual, é preciso reservar também os R$ 2.000 extras. Neste exemplo, o dinheiro vem de recursos próprios, não de FGTS.

04 / Um hábito que cabe na vida

A dívida é longa. Seu plano não precisa ficar parado.

Um financiamento costuma começar com uma conquista: a chave de casa, o carro que encurta o caminho, um projeto que sai do papel. Depois, a prestação entra no calendário e pode se tornar tão familiar que o prazo deixa de ser questionado. Pagar todo mês passa a parecer a única tarefa. A simulação ajuda a abrir espaço para outra pergunta: existe uma forma viável de terminar antes?

Olhar apenas para o valor da parcela esconde parte da história. O saldo devedor representa quanto ainda precisa ser devolvido; os juros remuneram o uso desse dinheiro ao longo do tempo. Quando um aporte reduz o saldo, os juros dos meses seguintes passam a ser calculados sobre uma base menor. A economia não aparece como um prêmio imediato na conta: ela se distribui pelos pagamentos que deixam de existir no futuro.

Troque a meta perfeita por uma repetição possível

Um plano que depende de sobrar muito dinheiro todos os meses pode falhar justamente nos meses mais difíceis. Comece por um valor que preserve as despesas essenciais e sua margem para imprevistos. A amortização não deve obrigar você a recorrer a outro crédito para pagar uma conta urgente. Antes de comprometer toda a folga, considere a necessidade de reserva e a existência de dívidas com custo maior.

Escolha um dia para revisar o orçamento, próximo ao recebimento da renda. Separe a prestação obrigatória do aporte opcional: uma mantém o contrato em dia; o outro acelera a quitação. Essa distinção ajuda a ajustar o plano sem transformar um mês apertado em sensação de fracasso. Se o extra precisar diminuir, refaça a simulação e continue a partir de um número realista.

Dê uma função ao dinheiro que chega fora da rotina

Décimo terceiro, comissões e receitas eventuais podem reforçar a amortização, mas não precisam ser destinados integralmente à dívida. Antes de usar esse dinheiro, liste despesas previsíveis que não chegam todo mês, como manutenção e impostos. Só então determine uma parcela para o aporte. No caso do FGTS, confirme o enquadramento e as regras de uso, em vez de tratar o saldo como um recurso livre para qualquer financiamento.

Acompanhe o plano em intervalos regulares, sem transformar cada dia em uma cobrança. Observe o saldo, confira se os aportes foram realmente abatidos e guarde os comprovantes. Uma simulação conservadora pode ser mais útil que a mais otimista: ela mostra um caminho que você consegue repetir. A melhor data de quitação é aquela que combina progresso com tranquilidade durante o percurso.

05 / Perguntas frequentes

Entenda antes de amortizar.

O que é amortização e como ela reduz os juros?

Amortizar é devolver parte do dinheiro que você tomou emprestado. Na prestação, uma parte paga juros e outra reduz a dívida. Um aporte extra destinado ao saldo devedor aumenta essa redução. Como os juros seguintes incidem sobre um saldo menor, o custo futuro diminui, conforme as regras do contrato.

É melhor reduzir o prazo ou o valor da parcela?

As duas opções abatem o saldo devedor. Reduzir o prazo costuma gerar maior economia de juros quando você mantém capacidade de pagamento, porque encurta o tempo da dívida. Reduzir a parcela pode ser mais adequado quando a prioridade é aliviar o orçamento. Este simulador trabalha com redução de prazo; compare as duas alternativas oferecidas pelo banco antes de escolher.

Quando vale a pena usar o FGTS para amortizar?

Pode fazer sentido em um financiamento habitacional elegível, quando o uso é autorizado e ajuda a reduzir juros ou a aliviar o orçamento. Há condições relacionadas ao trabalhador, ao imóvel, ao contrato e aos intervalos entre utilizações. O FGTS para moradia não se aplica ao financiamento de veículos. Não presuma que poderá usá-lo todo ano: confirme as regras com seu agente financeiro e consulte as orientações oficiais da CAIXA sobre FGTS na casa própria.

Qual a diferença prática entre SAC e Price no bolso do consumidor?

Com taxa fixa e sem outros encargos, o SAC devolve uma parcela constante do principal: as prestações começam maiores e diminuem com a queda dos juros. A Price mantém uma prestação teórica constante, com mais juros e menos amortização no começo. Para o mesmo valor, taxa e prazo, o SAC costuma ter menos juros totais, mas exige mais do orçamento inicialmente. Seguros e indexadores podem alterar as prestações reais.

O aporte extra substitui a prestação do mês?

Não neste modelo. Primeiro é paga a prestação do mês; depois, o valor extra é aplicado à dívida. Nos meses previstos, o aporte periódico se soma ao mensal. Se os extras superarem o saldo necessário, o simulador usa apenas o suficiente para quitar. Confirme com o banco o procedimento para registrar o pagamento como amortização extraordinária.

Responsável pelo portal: Kelly Silva. Manutenção técnica: 19/10/2026. Confira as hipóteses e a metodologia descritas nesta ferramenta. Relatar um problema.