Blue Go · Crédito com clareza

Simulador de empréstimo

Entenda o custo do dinheiro antes de assumir a dívida. Compare juros e encargos, estime o CET e descubra quanto pode economizar antecipando a quitação.

01 · Sua proposta

O que entra no contrato?

Use os dados da proposta. Nesta simulação, todos os encargos são financiados junto com o empréstimo.

Valor desejado no bolso (R$) Crédito líquido recebido: de R$ 100 a R$ 10 milhões.

Taxa de juros informada (%)

Taxas efetivas: a conversão anual usa juros compostos. Trocar o período preserva a taxa equivalente.

Prazo de pagamento (parcelas) Parcelas mensais pelo sistema Price, sem carência.

Encargos embutidos no financiamento

TAC / tarifa informada (R$) Copie o valor e confira o nome e a justificativa no contrato.

Seguro prestamista (R$)

Não reconheço a autorização do seguro ou fui informado de que ele era obrigatório.

IOF total da proposta (R$) Informe o imposto em reais. A ferramenta não calcula alíquotas legais de IOF.

Seu plano para quitar antes

Amortização extra mensal (R$) Aplicada após cada parcela, desde o primeiro mês, para reduzir o prazo. Use zero para comparar sem antecipações.

Os campos não são enviados pelo simulador nem salvos por ele. Apenas a preferência de tema fica neste navegador.

Preço de venda do dinheiro · Sem antecipar

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Atualizando a simulação…

A taxa além do anúncio

Juros informados / mês — —

CET estimado / mês — —

Você recebe: —
Encargos financiados: —
Saldo inicial do contrato: —
Parcela regular estimada: —
Juros ao longo do prazo: —
Custo além do valor recebido: —

Estimativa com pagamentos em intervalos mensais iguais. O CET oficial é anual e usa as datas dos fluxos; confira o demonstrativo do banco. O cálculo abaixo não é um laudo pericial.

02 · Pontos de atenção

O que vale conferir

Um custo elevado ou a presença de uma tarifa, isoladamente, não demonstra ilegalidade. A análise depende da modalidade, da contratação e dos documentos.

03 · Uma saída planejada

Troque meses de dívida por fôlego

Juros economizados — Com os aportes extras

Prazo reduzido — —

Aporte extra abate o saldo depois dos juros do mês. Tarifas e seguro já financiados não são devolvidos nesta conta. A operação real pode ter regras e valores diferentes.

Para onde vai o que você paga?

Carregando o gráfico. Os valores também estão disponíveis nos painéis e na tabela.

Na janela de impressão, escolha A4, escala de 100% e desative os cabeçalhos e rodapés do navegador. Revise as quebras antes de salvar.

Conferir evolução mensal do cenário com aportes

Saldo, juros, parcela e antecipação no mesmo lugar. Os cálculos não arredondam os valores intermediários; a exibição em centavos pode apresentar pequenas diferenças de soma.

Cenário com amortização extra mensal
Mês	Saldo inicial	Juros	Parcela	Extra	Saldo final

Como funciona o cálculo e onde estão os limites

O principal financiado é o crédito líquido mais TAC/tarifa, seguro e IOF. A prestação Price é P × i ÷ [1 − (1 + i)⁻ⁿ]. Com taxa zero, usamos P ÷ n. Os encargos são incluídos uma vez e também recebem os juros do financiamento.

O CET mensal estimado é a taxa r que resolve: valor recebido = soma das parcelas ÷ (1 + r)^mês. A equivalência anual é (1 + r)¹² − 1. Não se trata de dividir o custo total pelo crédito nem de multiplicar a taxa mensal por 12.

Não são modelados SAC, carência, vencimentos irregulares, indexação, encargos recorrentes, atraso nem despesas pagas à vista. Valores não reconhecidos devem ser confirmados com a instituição. Para contratos com essas condições, esta simulação não reproduz o CET oficial.

A Resolução CMN nº 4.881/2020 disciplina o CET com os fluxos e suas datas, em dias corridos. Aqui usamos períodos mensais iguais, sem calendário contratual.

Antes de assinar

Um roteiro para comparar crédito com autonomia

Comece pelo dinheiro que realmente chega. Se a proposta diz R$ 6 mil, mas você recebe R$ 5 mil, descubra o destino dos R$ 1 mil restantes. Não preencha o crédito líquido com o valor já acrescido de encargos.
Peça os documentos completos. Tenha a proposta, a composição das despesas e o demonstrativo do CET. Registre a quantidade de parcelas e a data da primeira cobrança. Uma conversa por mensagem não substitui a leitura do contrato.
Compare propostas equivalentes. Mesmo valor líquido, mesmo prazo e mesma modalidade. Uma parcela menor pode esconder mais meses de pagamento. No consignado, considere também o efeito contínuo do desconto sobre a renda disponível.
Confira seguros e serviços adicionais. Pergunte se há opção sem o produto e peça os termos de adesão. Uma cobrança não reconhecida exige esclarecimento; guarde documentos e protocolos.
Teste um plano que caiba no mês difícil. Informe um extra que você consegue manter sem atrasar despesas essenciais. Para uma dívida existente, peça o saldo para quitação na data e simule o que falta pagar, sem reutilizar o valor original como se fosse o saldo atual.

O Banco Central orienta observar o CET, pois ele reúne juros e demais custos. A ferramenta ajuda a organizar a comparação; a confirmação dos valores começa no demonstrativo da instituição.

Exemplos que você pode testar

Mesma dívida, decisões mais claras

Casos ilustrativos, com hipóteses explícitas e resultados desta calculadora. Não são relatos de clientes nem ofertas de bancos.

R$ 5 mil no bolso não são R$ 5 mil financiados

Imagine receber R$ 5.000 para resolver uma despesa e aceitar uma taxa de 2% ao mês por 24 meses. Com tarifa de R$ 250, seguro de R$ 600 e IOF de R$ 150 financiados, o saldo contratado começa em R$ 6.000.

A parcela estimada é de R$ 317,23 e a soma dos pagamentos chega a R$ 7.613,44. O custo estimado, comparado ao valor líquido recebido, equivale a 3,68% ao mês ou 54,26% ao ano.

O seguro não pode ser considerado irregular só por existir. A pergunta prática é se ele foi explicado, autorizado e contratado com liberdade. Peça uma proposta comparável sem despesas opcionais antes de decidir.

R$ 200 extras mudam a data da última parcela

Agora considere R$ 12.000 líquidos, IOF financiado de R$ 360, sem tarifa ou seguro, em 36 parcelas a 2,5% ao mês. A prestação é de aproximadamente R$ 524,70; o total sem antecipações fica em R$ 18.889,25.

Com R$ 200 extras após cada prestação, a quitação ocorre no 23º mês, com um último pagamento menor. O total cai para R$ 16.314,14: são R$ 2.575,11 em juros evitados e 13 meses a menos.

Essa economia exige disponibilidade para pagar aproximadamente R$ 724,70 nos meses completos. Se isso apertar as contas básicas, teste um valor menor e preserve sua capacidade de manter o plano.

Educação financeira

A armadilha do crédito fácil começa na pergunta errada

Quando aparece uma urgência, é natural perguntar apenas quanto cabe na parcela. O problema é que essa pergunta olha para um mês isolado. Uma prestação tolerável pode ocupar vários anos de renda, limitar uma mudança de trabalho ou impedir a formação de uma reserva. O crédito resolve uma falta de dinheiro hoje criando um compromisso com o seu dinheiro de amanhã.

Essa troca merece ser medida sem culpa. Ter uma dívida não é uma falha pessoal, e uma taxa alta não se resolve com frases sobre disciplina. Comece separando o que você recebeu, o que foi incorporado ao contrato e o que será pago pelo tempo de uso do dinheiro. Nomear essas partes devolve clareza a uma decisão que costuma ser tomada sob pressão.

O limite aprovado não define o seu limite de segurança

A instituição avalia risco de crédito; você conhece os gastos que não aparecem no formulário. Medicamentos, manutenção da casa e renda variável não deixam de existir porque uma parcela foi aprovada. Faça o teste com o orçamento de um mês ruim. Se o pagamento depende de horas extras ou de um trabalho ainda não contratado, o plano começa com uma fragilidade.

Evite financiar mais dinheiro apenas porque a diferença na prestação parece pequena. Um valor adicional vem acompanhado de juros e pode alongar a dependência do crédito. Se precisar contratar, defina primeiro o problema que o dinheiro resolve e o valor mínimo necessário para resolvê-lo.

Renegociar é comparar compromissos futuros

Para avaliar uma troca de dívida, peça o saldo de quitação e liste as parcelas que ainda faltam. Depois compare esse compromisso com o custo integral da nova oferta, incluindo tarifas e seguros. O que já foi pago ajuda a entender o histórico, mas a decisão atual depende do que ainda sairá do seu bolso. Reiniciar o prazo pode aliviar o mês e aumentar o gasto acumulado.

Leve números à conversa: saldo atualizado, CET, prestação possível e prazo desejado. Pergunte se existe alternativa com menos encargos ou possibilidade de portabilidade. Guarde a proposta por escrito. Você pode começar essa organização diretamente nos canais oficiais da instituição; se houver divergência, reúna contrato e protocolos para buscar orientação no Procon ou atendimento especializado.

Antecipar exige método, não heroísmo

Um aporte pequeno e repetível pode retirar meses do contrato. Separe-o depois de garantir despesas essenciais e uma proteção mínima para imprevistos. Sem essa folga, antecipar uma dívida e precisar recorrer a outra pode neutralizar a economia. A melhor meta é aquela que reduz o saldo sem criar uma nova urgência.

Reveja o plano quando houver mudança de renda. Se entrar um recurso extraordinário, peça a cotação de quitação ou amortização para a data e compare o efeito de reduzir prazo ou prestação. O objetivo é recuperar espaço para escolhas futuras com uma dívida que você entende, consegue acompanhar e sabe como encerrar.

Perguntas frequentes

Crédito sem letras miúdas na explicação

O que é Custo Efetivo Total (CET) e por que ele é mais importante que a taxa de juros?

O CET reúne juros, tarifas, tributos, seguros e outros custos vinculados ao crédito. Por isso, ajuda a comparar propostas com o mesmo valor líquido e prazo. A taxa de juros sozinha não mostra todas essas despesas. O CET contratual é anual e considera as datas dos pagamentos; este simulador fornece uma estimativa com intervalos mensais iguais.

O banco pode me obrigar a contratar um seguro para liberar o empréstimo?

Em contratos bancários em geral, o consumidor não pode ser compelido a contratar seguro com o banco ou uma seguradora indicada por ele, conforme o Tema 972 do STJ. A existência de seguro, por si só, não prova venda casada. Falta de autorização, imposição e restrição de escolha exigem análise dos documentos. Há particularidades em seguros obrigatórios, como no financiamento habitacional. Peça os termos, esclareça a liberdade de escolha e procure orientação se houver divergência.

Como funciona a amortização de parcelas de trás para frente para reduzir os juros?

A antecipação reduz o saldo atual e o tempo em que ele gera juros. O valor para quitar prestações futuras deve ser calculado para a data da antecipação, em vez de simplesmente somar parcelas ainda não vencidas. O art. 52, § 2º, do Código de Defesa do Consumidor assegura a liquidação antecipada, total ou parcial, com redução proporcional dos juros e demais acréscimos. Nesta ferramenta, cada extra reduz o saldo e mantém a prestação regular para encurtar o prazo; solicite ao banco a cotação efetiva.

Qual a diferença de custo entre empréstimo consignado, empréstimo pessoal e cheque especial?

No consignado, a prestação é descontada da renda elegível, o que muda o risco da operação e compromete essa renda de forma contínua. O empréstimo pessoal tem condições definidas pelo contrato e pelo perfil de crédito. O cheque especial é uma linha rotativa ligada à conta, com dinâmica diferente de um empréstimo parcelado. Não há uma taxa única para cada modalidade: compare o CET de propostas atuais equivalentes. Este modelo Price mensal não reproduz o cálculo diário do cheque especial.

Responsável pelo portal: Kelly Silva. Manutenção técnica: 19/10/2026. Confira as hipóteses e a metodologia descritas nesta ferramenta. Relatar um problema.